معرفی فرانشیز و شرایط خرید پوشش حذف فرانشیز

تعریف فرانشیز: بخشی از هر خسارت است که به عهده بیمه گذار می باشد و میزان آن در بیمه نامه مشخص می گردد.

فرانشیز خسارت های جزئی حداقل 10% و حد اکثر 20% مبلغ خسارت خواهد بود که با توجه به شرایط بیمه نامه بدنه از خسارت قابل پرداخت کسر میگردد. با خرید این پوشش، فرانشیز اولین خسارت جزئی (مشمول پوشش حذف فرانشیز) مطابق با شرایط ذیل کسر نخواهد شد.

الف : خسارتهای جزیی تحت پوشش:
1.  خسارتهای ناشی از حادثه، آتشسوزی، صاعقه وانفجار .
2.  غرامت عدم استفاده از وسیله نقلیه در مدت تعمیرات.
3.  شکست شیشه به تنهایی و به عللی غیر از خطرات اصلی .
4.  خسارتهای وارده بر اثر پاشیده شده رنگ ، اسید و سایر مواد شیمیایی روی بدنه موضوع بیمه.
5.  خسارت ناشی از کشیدن میخ و سایر اشیا مشابه روی بدنه موضوع بیمه
6.  افزایش ارزش وسیله نقلیه بعلت نوسان قیمت.
7.  خودروهای مناطق آزاد .
8.  خارج از کشور.
تبصره : پوشش حذف فرانشیز صرفا شامل حذف فرانشیز اولین خسارت (مشمول پوشش حذف فرانشیز) میگردد و فرانشیز خسارتهای بعدی بر اساس شرایط بیمه نامه(متناسب با تعداد دفعات خسارت در طول مدت بیمه نامه) ملاک رسیدگی قرار میگیرد .
ب : استثنائات ( در موارد ذیل فرانشیز قابل حذف نبوده لذا فرانشیز مطابق با شرایط بیمه نامه کسر میگردد ) :
1.  خسارت های کلی ناشی از حادثه، آتش سوزی .
2. خسارت کلی و جزئی ناشی ازانواع سرقت .
3. خسارت های کلی و جزئی ناشی از پوشش تکمیلی بلایای طبیعی .
4.  فرانشیز ناشی از اینکه سن راننده در زمان حادثه کمتر از ٢٥ سال تمام باشد و یا سابقه نوع گواهینامه راننده در زمان حادثه کمتر از ٣ سال باشد.

بیمه گزار محترم درصورت خریداری پوشش حذف فرانشیز، از امکان حذف فرانشیز خسارت های جزئی مربوط به خطرات اصلی و پوشش های اضافی خریداری شده جهت بیمه نامه بشرح فوق برخوردار خواهید شد.

افت قیمت خودرو چگونه محاسبه می‌شود؟

تعیین افت قیمت به عوامل بسیار متفاوت و زیادی بستگی دارد؛ برای مثال سال ساخت خودرو، قیمت خودرو، خودرو داخلی یا وارداتی، سابقه خسارت، بخش آسیب دیده، میزان خسارت، نیاز یا عدم نیاز به تعویض، رنگ شدگی و …. از جمله عواملی است که بر تعیین خسارت افت قیمت خودرو تاثیر می‌گذارد.

تاثیر رنگ شدگی ماشین در افت قیمت خودرو؛

▪️رنگ‌شدگی یکی از مهم‌ترین دلایلی است که باعث افت قیمت ماشین می‌شود. به‌خصوص اگر مربوط به قسمت‌هایی مثل شاسی، سقف، ستون‌ها، کاپوت و … باشد. برای همین موقع خرید و فروش ماشین حتما باید رنگ‌شدگی آن کنترل شود. معمولا افت قیمت به دلیل رنگ‌شدگی برای قسمت‌های مختلف ماشین با فرمول زیر محاسبه می‌شود.

- رنگ‌شدگی گلگیر ۲ تا ۳ درصد
- رنگ‌شدگی کاپوت ۳ تا ۴ درصد
- رنگ شدگی درب‌ها ۳ تا ۴ درصد
- رنگ‌شدگی صندوق ۳٫۵ تا ۴٫۵ درصد

البته برای مشخص شدن میزان دقیق افت قیمت خودرو باید کارشناس ماشین را بررسی کند.

افت قیمت خودر از چه سالی محاسبه می‌شود؟

شاید سوال اصلی درباره پوشش افت قیمت خودرو این باشد که به چه خودروهایی افت قیمت تعلق می‌گیرد؟ افت قیمت خودرو تا چند سال است؟ پیش از افزایش شدید قیمت خودروها، افت قیمت تحت شرایط خاصی به خودرو تعلق می‌گرفت. کمتر از ۵ تا ۶ سال ساخت، محدوده قیمت و … از جمله عواملی بودند که تعلق گرفتن یا نگرفتن افت قیمت خودرو را تعیین می‌کردند. اما در شرایطی که تمام خودروها (داخلی و وارداتی، سال ساخت زیاد و …) افزایش قیمت شدید داشته‌اند. لذا افت قیمت خودرو نیز، حتی در مدلهای پایین نیز قابل توجه خواهد بود.

آیا بیمه شخص ثالث خسارت افت قیمت ماشین را می‌دهد؟

بیمه شخص ثالث در تعریف قانونی باید تمامی خسارات مالی و جانی تا سقف تعهدات قانونی و خریداری شده قابل جبران وارد‌شده به اشخاص ثالث را جبران کند. خسارت افت قیمت خودرو هم نوعی از خسارت مالی غیر مستقیم و قابل‌ جبران است. با استناد به این تعریف، بیمه موظف است که خسارت افت قیمت فرد یا افراد زیان‌دیده را پرداخت کند؛ البته در عمل بسیاری از شرکت‌های بیمه این خسارت را پرداخت نمی‌کنند. با این حال این خسارت کاملا قابل ‌مطالبه است.

نحوه محاسبه افت قیمت خودرو در تصادف؛

معمولا آسیب و صدمه به هر قسمت از خودرو باعث درصد مشخصی افت قیمت خودرو می‌شود؛ یعنی اینکه بسته به اینکه چه قسمتی از ماشین آسیب دیده باشد، افت قیمت خودرو بالا و پایین می‌شود.

اگر آسیب مربوط به قطعاتی باشد که با پیچ و مهره به هم وصل می‌شوند، ( گلگیرهای جلو و درب‌ها ) حدود ۴ درصد باعث افت قیمت خودرو می‌شود.

اگر تصادف باعث آسیب به قسمت عقب ماشین شود (گلگیرهای عقب)، افت قیمت خودرو ۵ درصد خواهد بود.

آسیب شاسی و سینی بغل شاسی ماشین به‌ دلیل اهمیت زیادی که در سلامت و کارکرد ماشین دارد، هرکدام حدود ۵ درصد در افت قیمت خودرو اثر می‌گذارد.

آسیب سقف ماشین هم تا ۱۰ درصد باعث افت قیمت خودرو می‌شود. البته اگر آسیب مربوط به ستون‌های بغل سقف (کلاف‌ها) باشد، افت قیمت خودرو فقط حدود ۵ درصد است.
ماشینی که بعد از تصادف به‌ طور کامل رنگ شود، یعنی خسارت زیادی دیده است و تا ۶۰ درصد از قیمت آن کم می‌شود.

تاثیر بعضی از صدمات در افت قیمت خودرو در تصادف؛

- رنگ‌شدگی گلگیر‌ها ۴ تا ۵ درصد.
- آسیب‌دیدگی قسمت کاپوت و صندوق عقب ۵ تا ۷ درصد.
- آسیب‌دیدگی ستون‌ها، شاسی و سقف ۱۰ درصد۰
- تعویض درب موتور ۶ تا ۸ درصد.
- تعویض درب صندوق ۵ تا ۶ درصد.
- رنگ‌شدگی درب‌ها ۴ تا ۵ درصد.
- رنگ‌شدگی درب موتور ۵ تا ۷ درصد.
- تعویض گلگیرها ۴ درصد.

پایان

اغلب ما به این موضوع فکر کرده‌ایم که در شرایط اقتصادی کنونی، اگر با خودروهای گران‌قیمتی مثل پورشه، بنز و بی.ام.و تصادف کنیم چه مقدار از خسارت توسط بیمه شخص ثالث ما پرداخت می‌شود؟ تصور این موضوع که ممکن است بعضی از قطعات این خودروها مثل چراغ، آیینه و یا گل‌گیر آنها از کل قیمت خودروی ما گران‌تر باشد، تصادف با آنها را ترسناک‌تر هم می‌کند. این سوال پیش می‌آید که آیا تعریفی برای خودروی متعارف در قانون بیمه شخص ثالث در نظر گرفته شده است یا هر میزان خسارت که به این خودروها وارد شود بر عهده‌ی راننده مقصر خواهد بود. جواب این است که در قانون جدید بیمه شخص ثالث و با تصویب قانون خودروی متعارف ، برای پرداخت خسارت مالی خودروهای گران‌قیمت معیار و شرایطی در نظر گرفته شده است که در ادامه به صورت کامل آن را شرح خواهیم داد.

منظور از خودروی نامتعارف یا خودروی لوکس چیست؟

براساس قانون هر ماشینی که ارزش و قیمت آن بیشتر از 50 درصد یا نیمی از نرخ دیه تعیین شده برای ماه‌های حرام آن سال باشد ماشین لوکس یا خودروی نامتعارف محسوب می‌شود. مثلا در سال 1403 با تعیین نرخ دیه 1600 میلیون تومانی برای ماه‌های حرام ماشین‌هایی با قیمت بیشتر از 800 میلیون تومان ماشین نامتعارف یا لوکس محسوب می‌شوند.

انواع خودرو در قانون جدید بیمه شخص ثالث

شورای عالی بیمه در راستای اجرای ماده هفده قانون تأسیس بیمه مركزی ایران و بیمه‌گری، تعریف مشخصی از خودروی متعارف و نامتعارف برای تعیین دقیق خسارت در بیمه شخص ثالث ارائه کرده است. فرمول محاسبه خسارت برای هرکدام از خودروهای متعارف و نامتعارف هم متفاوت است.

کدام ماشین ها خودروی متعارف محسوب می شوند؟

بر همین اساس ماشین‌هایی با قیمت کمتر از 50 درصد نرخ دیه ماه‌های حرام هر سال خودروی متعارف دسته‌بندی می‌شوند. یعنی همه ماشین‌هایی که کمتر از 800 میلیون تومان قیمت دارند خودروی متعارف در سال 1403 هستند و ماشین‌های گران‌تر از 800 میلیون تومان خودروی نامتعارف 1403 محسوب می‌شوند. در واقع تمام ماشین‌های گران‌تر از 400 میلیون تومان در لیست خودروهای نامتعارف قرار می‌گیرند.

در صورت تصادف با خودروی لوکس قانون چه می گوید؟

روح قانون می‌گوید که افرادی که تمکن مالی داشته و خودرویی با قیمت بیش از 800 میلیون تومان استفاده می‌کنند، باید در برابر مابه‌التفاوت خسارت وارده به خودروی خود پاسخگو باشند و این کار را از طریق بیمه بدنه پیگیری کنند.

دستورالعمل نحوه تعیین خسارت موضوع تبصره های ۳ و ۴ ماده ۸ قانون بیمه اجباری

ماده ۱ دستورالعمل خودروی متعارف

تعاریف

قانون: قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه مصوب سال ۱۳۹۵.

گران‌ترین خودروی متعارف : خودروی سواری است كه ارزش روز آن در زمان وقوع حادثه به تشخیص ارزیابان خسارت، كارشناسان ارزیابی خسارت شركت‌های بیمه و یا كارشناسان رسمی دادگستری، معادل پنجاه درصد (۵۰%) سقف تعهدات بدنی كه در ابتدای هر سال اعلام می شود باشد.

خودروی نامتعارف: خودروی سواری است كه ارزش روز آن در زمان وقوع حادثه به تشخیص ارزیابان خسارت، كارشناسان ارزیابی خسارت شركت‌های بیمه و یا كارشناسان رسمی دادگستری، بیشتر از پنجاه درصد (۵۰%) سقف تعهدات بدنی كه در ابتدای هرسال اعلام می‌شود باشد.

ماده ۲ دستورالعمل خودروی متعارف

بیمه‌گر وسیله نقلیه مسبب حادثه موظف است میزان تعهد مسبب حادثه را بر اساس فرمول زیر محاسبه و تا سقف تعهدات مالی بیمه‌نامه شخص ثالث (شامل تعهدات قانونی و مازاد مالی) نسبت به پرداخت خسارت خودرو نامتعارف زیان دیده اقدام نماید:

خسارت پرداختی شرکت بیمه :

میزان خسارت * ارزش خودروی نامتعارف / بالاترین ارزش خودروی متعارف

ماده ۳ دستورالعمل خودروی متعارف

ارزیابان خسارت موظفند مفاد این دستورالعمل در خصوص نحوه محاسبه میزان تعهد مسبب حادثه را رعایت نمایند.

ماده ۴ دستورالعمل خودروی متعارف

رعایت این دستورالعمل برای آن دسته از بیمه‌نامه‌هایی كه بعد از لازم‌الاجرا شدن قانون صادر شده و خسارت آن پرداخت نگردیده است، الزامی است.

خسارت خودروی متعارف چگونه پرداخت می‌شود؟

معمولا خسارت ماشین‌های متعارف برابر با سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث راننده مقصر به‌طور کامل پرداخت می‌شود اما قانون بیمه تصادف با ماشین گران قیمت را در ادامه توضیح می دهیم.

نحوه پرداخت خسارت تصادف با خودروی متعارف

درواقع در تصادف با خودروی متعارف معمولا دو حالت به‌وجود می‌آید:

• مبلغ خسارت کمتر از تعهدات مالی بیمه شخص ثالث راننده است
• مبلغ خسارت بیشتر از تعهدات مالی بیمه شخص ثالث راننده است

تصادف دو خودروی متعارف با خسارت کمتر از حداقل پوشش مالی

به‌طور کلی در تصادف با ماشین متعارف معمولا تمام خسارت بر اساس میزان تعهدات مالی بیمه شخص ثالث راننده مقصر پرداخت می‌شود. حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث هم 2/5% نرخ بیمه در ماه‌های حرام است. یعنی در سال 1403 بیمه شخص ثالث تا 40 میلیون خسارت را به‌عنوان حداقل تعهدات پوشش مالی پرداخت می‌کند. سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث هم 50 درصد نرخ دیه ماه‌های حرام در هر سال است. یعنی برای سال 1403 می‌‌توانید تا 800 میلیون تومان برای ماشین خود بیمه شخص ثالث بخرید. خسارت ماشین های لوکس البته تا سقف ماشین‌های متعارف محاسبه می‌شوند.

تصادف دو خودروی متعارف با خسارت بیشتر از حداقل پوشش مالی

اگر یک خودروی پراید با یک خودروی پژو تصادف کند و خسارتی معادل 45 میلیون تومان به خودروی پژو وارد کند، خسارت خودروی پژو به اندازه سقف تعهد مالی بیمه‌نامه پرداخت می‌شود و اگر بیمه شخص ثالث با حداقل تعهد مالی سال 1403 (40 میلیون تومان) خریداری شده باشد، مبلغ 40 میلیون تومان از محل بیمه‌نامه و باقی خسارت (5 میلیون بافیمانده) باید توسط راننده مقصر پرداخت شود.

نحوه پرداخت خسارت تصادف با خودروی نامتعارف

چند سالی می‌شود که مبلغ خسارت خودروهای نامتعارف با استفاده از تبصره ۳ ماده ۸ قانوان جدید بیمه شخص ثالث محاسبه می‌شود. در این تبصره حداکثر تعهد مقصر حادثه در خسارت‌های مالی نصف دیه در ماه‌های حرام است. نصف میزان دیه در ماه‌های حرام سال 1403 هم 800 میلیون تومان است.

در تصادف با ماشین لوکس و قانون خسارت تصادف با ماشین خارجی (که تقریبا همگی نامتعارف هستند) اگر راننده مقصر بیمه شخص ثالث معتبر داشته باشد برای محاسبه مبلغ خسارت وارد‌شده به ماشین فرد زیان‌دیده همیشه اگر راننده مقصر بیمه شخص ثالث داشته باشد؛ شرکت‌های بیمه در پرداخت خسارت مالی خودروهای گران‎‌قیمت، بالاترین مبلغ خسارت وارد به گران‌ترین خودروی متعارف آن سال را در نظر می‌گیرند.

حکم دادگاه در تصادف خودرو نامتعارف برای محاسبه قطعات خودرو هم گران‌ترین قطعات انواع گران‌ترین خودروهای متعارف برای پرداخت خسارت را محاسبه می‌کند. البته شاید خودروی نامتعارف قطعاتی داشته باشد که نمونه یا مشابه آن در بین خودروهای متعارف نباشد، در این شرایط قیمت قطعه مشابه در خودروی متعارف ملاک محاسبه خسارت خواهد بود.

پرداخت خسارت خودروی نامتعارف اگر راننده مقصر بیمه ثالث نداشته باشد

در تصادف با خودروی نامتعارف اگر مقصر حادثه بیمه شخص ثالث نداشته باشد، قانون خودرو نامتعارف قبلی برای پرداخت خسارت اجرا می‌شود. فرمول قبلی محاسبه خسارت ماشین لوکس هم با فرمول زیر محاسبه می‌شد:

میزان تعهد مقصر حادثه = خسارت مالی وارد به خودروی نامتعارف * قیمت روز گران ترین خودروی متعارف / قیمت خودروی نامتعارف زیاندیده

این فرمول پرداخت کمتری را برای ماشین‌های نامتعارف محاسبه می‌کند و برای همین با توجه به افزایش قیمت ماشین‌های مختلف و نامتعارف شناخته‌شدن‌شان مورد اعتراض مالکان قرار داشت.

مبلغ خسارت مالی تصادفات خودروی متعارف و نامتعارف چگونه محاسبه می شود؟

وقتی در یک تصادف راننده خودروی متعارف مقصر است و ماشین‌آسیب دیده یک ماشین نامتعارف است مبلغ خسارت مالی خودروی لوکس از فرمول زیر استفاده می‌شود:

خسارت پرداختی شرکت بیمه : میزان خسارت * ارزش خودروی نامتعارف / بالاترین ارزش خودروی متعارف

مثال تصادف خودرو متعارف و نامتعارف

اگر پراید با یک ماشین نامتعارف مثل بنز تصادف کند و قیمت ماشین بنر هم مثلا 4 میلیارد تومان باشد. مبلغ پرداختی برای خسارت 50 میلیونی وارد‌شده به بنر به شکل زیر محاسبه می‌شود:

50000000 * 800000000 / 4000000000

یعنی 10 میلیون تومان که باقی‌مانده خسارت را هم می‌توان با بیمه بدنه خود ماشین بنز دریافت کرد. البته در این شرایط تخفیفات عدم خسارت بیمه بدنه او از بین نمی‌رود.

فرمول محاسبه خسارت خودروهای نامتعارف

برای محاسبه مقدار خسارت افت قیمت خودروی نامتعارف از فرمول زیر استفاده کنید:

افت قیمت خودروی نامتعارف

بسته به اینکه خسارت وارد شده به خودرو چه قدر باشد، افت قیمت خودرو در تصادف کم و زیاد می شود. البته هر خودروی صفری که در یک تصادف درگیر شود و آسیب ببیند، به شدت افت قیمت پیدا می کند. در واقع در زمان تصادف علاوه بر هزینه‌های تعمیر خودرو، هزینه افت قیمت خودرو نامتعارف بخش دیگری از ماجرا است که افراد را بیشتر درگیر می‌ کند. مجموع خسارت مالی وارده و افت قیمت طبق قانون بیمه شخص ثالث نباید از سقف تعهد مالی شخص ثالث در هر سال بیشتر باشد و این موضوع شامل خودروهای نامتعارف هم می‌شود.

اهمیت بیمه بدنه در جبران هزینه تصادف خودروی لوکس

وقتی پای ماشین لوکس در میان است داشتن بیمه بدنه ضروری می‌شود. همان‌طور که دیدیم در پرداخت خسارت به ماشین‌های نامتعارف معمولا بخشی از مبلغ خسارت را بیمه بدنه خود مالک خودروی لوکس جبران می‌کند. پس اگر شما هم صاحب یک ماشین با ارزش بالای 800 میلیون تومان هستید حتما بیمه بدنه هم برای ماشین خود بخرید. در نظر داشته باشید با وجود پرداخت خسارت از طریق بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، باز هم راننده خودروی بنز می‌تواند برای دریافت خسارت اُفت قیمت خودروی خود از راننده مقصر شکایت کند و مابه‌التفاوت اُفت قیمت را مطالبه کند.

با مراجعه به سایت آفر بیمه می‌توانید قیمت بیمه بدنه را برای انواع ماشین‌های نامتعارف با هر قیمتی در شرکت‌های مختلف را با هم مقایسه کنید و بهترین بیمه بدنه را با پوشش‌های کافی و قیمت مناسب برای ماشین خود بخرید. تمام فرآیندهای خرید کاملا آنلاین انجام می‌شود و هیچ نیازی به مراجعه حضوری ندارید. همچنین تیم پشتیبانی ما به صورت ۲۴ ساعته در تمام روزهای هفته در کنار شماست.

سوالات متداول

۱. خودروی نامتعارف یا لوکس چگونه تعریف می‌شود؟
خودروهایی که ارزش و قیمت آنها بیشتر از 50 درصد نرخ دیه تعیین شده برای ماه‌های حرام آن سال باشد، به عنوان خودروی نامتعارف یا لوکس شناخته می‌شوند.

۲. تفاوت بین خودروی متعارف و نامتعارف در قانون بیمه شخص ثالث چیست؟
قانون بیمه شخص ثالث تعاریف مشخصی از خودروی متعارف و نامتعارف ارائه داده است، که براساس قیمت خودرو نسبت به نرخ دیه تعیین می‌شود. خودروهای متعارف خودروهایی هستند که قیمتشان کمتر از 50 درصد نرخ دیه ماه‌های حرام است، در حالی که خودروهای نامتعارف قیمتی بالاتر دارند.

۳. در صورت تصادف با خودروی لوکس، چه میزان از خسارت توسط بیمه شخص ثالث پرداخت می‌شود؟
در صورت تصادف با خودروی لوکس، بیمه شخص ثالث تا سقف تعهدات مالی خود (که ممکن است تا نصف دیه در ماه‌های حرام باشد) خسارت را پرداخت می‌کند. این سقف تعهدات برای خودروهای نامتعارف می‌تواند با بالاترین مبلغ خسارت وارد به گران‌ترین خودروی متعارف آن سال محاسبه شود.

۴.  اگر خسارت تصادف بیشتر از سقف تعهدات بیمه شخص ثالث باشد، چه اتفاقی می‌افتد؟
در این صورت، تفاوت میان میزان خسارت واقعی و سقف تعهدات بیمه شخص ثالث باید توسط بیمه بدنه خودروی لوکس یا به صورت مستقیم توسط راننده مقصر پرداخت شود. همچنین، صاحب خودروی لوکس می‌تواند برای دریافت خسارت اُفت قیمت خودروی خود از راننده مقصر شکایت کند.

۵. آیا اهمیتی به خرید بیمه بدنه برای خودروهای لوکس وجود دارد؟
بله، داشتن بیمه بدنه برای خودروهای لوکس بسیار ضروری است، زیرا این بیمه می‌تواند بخشی از خسارت‌هایی را که فراتر از پوشش بیمه شخص ثالث است، پوشش دهد. این امر به ویژه برای جبران خسارت‌های بزرگ و اُفت قیمت ناشی از تصادفات اهمیت دارد.

بیمه بدنه چند درصد خسارت را میدهد؟
جبران هزینه‌های تعمیر و بازسازی بدنه ماشین‌های مختلف، مخصوصا هزینه‌های تعمیر و تعویض قطعات ماشین‌های لوکس یکی از هزینه‌های اصلی رانندگان محسوب می‌شود. مهم نیست که چقدر راننده قانون‌مندی هستید، ماشین اساسا یک کالای مصرفی با ضریب حادثه و آسیب‌دیدگی بالا است که حتی در تصادف جزیی این احتمال وجود دارد که شیشه جلو و شیشه عقب خودروی شما یا طرف مقابل بشکند یا بدنه و درب و کاپوت آن دچار خوردگی و زدگی شوند. برای همین هم با اینکه بیمه بدنه جزو بیمه‌نامه‌های اجباری نیست، بیشتر رانندگان حتما برای ماشینشان بیمه‌ بدنه با پوشش‌های مختلف خریداری می‌کنند. اما وقتی دچار حادثه شدیم و تصادف کردیم برای استفاده از بیمه بدنه باید چه‌کار کنیم؟ ما در این مقاله قانون، دریافت خسارت بیمه بدنه و مدارک لازم برای این کار را برای شما توضیح می‌دهیم.
دریافت خسارت بیمه بدنه در تصادفات تحت چه شرایطی ممکن است؟

اگر بیمه بدنه دارید، به این معنی نیست که حتما در تصادف از بیمه خود استفاده می‌‌کنید، برای اینکه بعد از تصادف بتوانید از بیمه بدنه برای دریافت هزینه خسارت استفاده کنید، باید حتما یکی از چهار شرایط زیر را داشته باشید:

    شما مقصر حادثه باشید
    شما مقصر نباشید ولی خسارتی که بیمه شخص ثالث مقصر پرداخت می‌کند، کم‌تر از خسارت ماشینتان باشد
    راننده مقصر، فرار کند
    ماشین شما جزو ماشین‌های نامتعارف و گران‌قیمت باشد

خرید بیمه بدنه برای ماشین‌های ارزان‌قیمت اصلا هزینه بالایی ندارد و با حق بیمه مناسب می‌توان برای جبران هزینه‌های تصادفات پوششی مطمئن داشت. حتی می‌توان ماشین را برای خسارات‌های مالی کلی‌تر مثل سرقت یا آتش‌سوزی هم بیمه کرد.

نکته بسیار مهم اینکه باتوجه به به قانون جدید بیمه بدنه و دسته‌بندی خودروها به خودروهای متعارف و نامتعارف، خرید بیمه بدنه برای مالکان خودروهای گران‌قیمت (نامتعارف) ضروری‌ است.

اگر نمی‌دانید ماشین شما جزو خودروهای نامتعارف هست یا نه مطلب «خودروی متعارف و نامتعارف چیست؟ نحوه محاسبه خسارت خودروی لوکس» را بخوانید.

براساس قانون جدید در تصادف، وقتی خودروی آسیب‌دیده گران‌قیمت است، مقصر تنها باید بخشی از خسارت را پرداخت کند و بقیه هزینه‌ها بر عهده صاحب ماشین لوکس است و باید آن را از بیمه بدنه‌اش بگیرد. یادتان باشد که قطعات یدکی ساده خودروهای گران‌قیمت می‌تواند از کل ماشین‌های معمولی بیشتر باشد و این یعنی یک خسارت کوچک هم هزینه بالایی دارد.
بیمه بدنه چند درصد خسارت را میدهد؟

بیمه بدنه معمولا خسارت را تا سقف پوشش بیمه‌نامه و بعد از کم کردن فرانشیز پرداخت می‌کند. فرانشیز(سهم بیمه گذار از خسارت) درصدی از خسارت است که خود بیمه‌گذار باید پرداخت کند. میزان فرانشیز برای موارد مختلف و بسته به میزان خسارت‌ها متفاوت است. مثلا در مورد خسارات کلی، فرانشیز سرقت 20% و فرانشیز آتش‌سوزی 10% محاسبه می‌شود. یعنی در نهایت پرداخت 20% از خسارت واردشده همچنان با خود بیمه‌گزار خواهد بود و شرکت بیمه 80% ارزش خودرو را پرداخت می‌کند. معمولا در خسارت سرقت کلی بیمه بدنه شما می‌توانید 80% و در موارد دیگر 90% ارزش ماشینتان را از بیمه بگیرید. البته می‌توانید از پوشش کسر فرانشیز استفاده کنید یعنی با پرداخت حق بیمه کمی بیشتر یک بیمه‌نامه بدون فرانشیز خریداری کنید.
منظور از خسارت کلی در بیمه بدنه چیست؟

در بیمه‌ بدنه خودرو، تفاوت‌های مهمی بین خسارت کلی و خسارت جزئی وجود دارد. البته در هر دو مورد خسارت کلی و جزئی، درصد خسارت واردشده به خودرو، باید از سوی کارشناس تعیین شود و بر اساس مبلغ اعلامی از سوی کارشناس، هزینه خسارت وارد شده از سوی شرکت بیمه جبران می‌شود.  اگر کارشناس تشخیص بدهد که یک ماشین در تصادفی بیشتر از 70% خسارت دیده، پرداخت خسارت بیمه بدنه در دسته خسارات کلی قرار می‌گیرد و میزان پرداختی بابت آن بر اساس قوانین مربوط به خسارت کلی محاسبه می‌شود. مشخصا خسارات کمتر از 70%  نیز خسارات جزئی محسوب می‌شوند.
نحوه دریافت خسارت از محل بیمه بدنه در تصادفات

همان‌طور که اشاره شد در چهار حالت می‌توانید برای دریافت خسارت از محل بیمه بدنه خودروی خود اقدام کنید. در این قسمت نحوه دریافت بیمه بدنه در هرکدام از این شرایط را به‌صورت جداگانه بررسی می‌کنیم:
1-     اگر شما مقصر حادثه باشید

اگر به‌عنوان راننده مقصر بخواهید از بیمه بدنه خود استفاده کنید، خسارت جانی و مالی که فرد زیان‌دیده وارد شده از بیمه شخص ثالث شما جبران می‌شود اما برای جبران خسارت‌های مالی ماشینتان می‌توانید از بیمه بدنه استفاده کنید.
2-     اگر شما مقصر حادثه نباشد

اگر شما مقصر حادثه نباشید، استفاده از بیمه‌نامه بدنه شرایطی دارد که در ادامه توضیح می‌دهیم:

اگر مقصر حادثه نباشید و پوشش مالی بیمه شخص ثالث خودروی مقصر کمتر از خسارت واردشده به خودروی شما باشد، چه باید بکنید؟ اگر پوشش بیمه شخص ثالث خودروی مقصر به‌اندازه خسارت وارد شده به ماشینتان نباشد،می‌توانید بقیه خسارت را از بیمه بدنه خودتان بگیرید. البته شرکت بیمه این مبلغ را بعدا از راننده مقصر می‌گیرد.

در چنین حالتی حتما در بیمه‌نامه بدنه شما ثبت می‌شود که پرداختی به شما از محل پوشش ریکاوری بوده و نه استفاده مستقیم بابت مقصر بودن در حادثه و در نتیجه تخفیف‌های بیمه بدنه‌تان هم از بین نمی‌رود.
3-     اگر مقصر نباشید ولی ماشینتان جزو خودروهای نامتعارف باشد!

خودروی نامتعارف یا خودروی لوکس ماشینی است که قیمت آن بیش از ۵۰ درصد تعهدات بیمه در قبال خسارات جانی باشد. بر همین اساس و مطابق نرخ دیه در سال ۱۴۰۳، ماشین‌های با ارزی بیشتر از هشتصد میلیون تومان، خودروی نامتعارف یا گران‌قیمت هستند. به‌طور کلی اگر در تصادف ماشین شما جزو این دسته باشد، سقف خسارتی که مقصر موظف است پرداخت کنید معادل نصف دیه در ماه حرام یعنی هشتصد میلیون تومان است. یعنی حتی اگر میزان خسارت بیشتر از این مقدار هم باشد فرد مقصر حادثه مبلغی بیشتر از هشتصد میلیون تومان پرداخت نمی‌کند.
4-     راننده مقصر متواری شود!

گاهی خودروی شما وقتی در گوشه خیابان و حتی محلی امن پارک شده است، دچار خسارت می‌شود. ممکن است حتی در صحنه تصادف راننده مقصر از محل فرار کند و وقت هم نکنید، پلاک را یادداشت کنید. در چنین مواقعی برای استفاده از بیمه بدنه خودروی خود چه کار می‌توانید بکنید؟ شرکت بیمه‌ پرداخت خسارت را از بیمه‌نامه بدنه‌ برعهده می‌گیرد. پس از آن شرکت بیمه، به‌صورت حقوقی شاکی راننده متواری می‌شود. در این حالت خسارت شما پرداخت می‌شود ولی تخفیف بیمه بدنه‌تان هم از بین می‌رود و سرمایه بیمه‌نامه هم کم می‌شود. البته وقتی راننده متواری شناسایی شد می‌توانید درخواست بدهید تا شرکت بیمه‌گرتان تخفیف بیمه بدنه و سرمایه بیمه‌تان را به حالت اولیه بازگرداند.
مراحل دریافت خسارت بیمه بدنه در تصادف

هیچ‌گاه بعد از تصادف محل حادثه را ترک نکنید و بلافاصله با پلیس (110) تماس بگیرید. گزارش و کروکی‌ای که افسر پلیس از تصادف تهیه می‌کند برای گرفتن خسارت از بیمه ضروری است.

بعد از گرفتن گزارش افسر راهنمایی‌ و رانندگی باید با به همراه داشتن مدارک زیر به مرکز خسارت بدنه خود مراجعه کنید:

    بیمه‌نامه خودرو (شخص ثالث و بدنه)
    کارت ماشین
    سند ماشین
    گزارش پلیس
    گواهینامه

البته در مواردی که میزان خسارت چندان بالا نیست هر دو طرف می‌توانند با هم به مراکز خسارت مراجعه کنند. دراین‌صورت شرکت بیمه خسارت را بدون نیاز به گزارش پلیس پرداخت می‌کند. منتها پیشنهاد ما این است که همیشه گزارش حادثه را از افسر دریافت کنید. چون احتمال دارد بدون این برگه در هرکدام از مراحل دریافت خسارت با مشکلاتی مواجه شوید که زمان‌بر و هزینه‌بر هستند. یک نکته مهم دیگر هم اینکه اگر بازسازی و تعمیر خودروی آسیب‌دیده نیاز به تعویض قطعه داشت، باید داغی آن (قطعه آسیب‌دیده و تعویض‌شده) به شرکت بیمه تحویل داده شود.

اگر قطعات و اجسام اوراقی را به بیمه‌گری که خسارت شما را جبران می‌کند، تحویل ندهید، ممکن است هزینه‌های مبوط به آن در خسارت پرداختی به شما درنظر گرفته نشود.

اگر می‌خواهید بدانید که خسارت افت قیمت را چگونه از بیمه بدنه بگیرید هم مقاله چگونه خسارت افت قیمت خودرو را بگیریم؟ را بخوانید.
شرایط دریافت خسارت بیمه بدنه بدون کروکی چگونه است؟

با هر بار خرید بیمه بدنه می‌توانید یک‌بار بدون داشتن کروکی برای دریافت خسارت اقدام کنید. ممکن است به‌هردلیلی نتوانید گزارش پلیسی و کروکی تهیه کنید، دراین‌صورت کافی‌ست به مراکز خسارت مراجعه کنید و درخواست کارشناسی میزان خسارت بدهید. منتها حواستان باشد که سقف پرداخت خسارت بیمه بدنه بدون کروکی محدود است. گاهی هم می‌توانید کروکی را بعد از کارشناسی خسارت تهیه کرد. در چنین حالتی حتما باید با کارشناس خسارت که شماره آن روی بیمه‌نامه وجود دارد تماس گرفته و راهنمایی بخواهید.
دریافت آنلاین خسارت بیمه بدنه

اگر بیمه بدنه خود را از آفر بیمه بخرید. برای خسارت‌های کم‌تر از چهل میلیون تومان می‌توانید بدون دردسر و مراجعه حضوری خسارت خود را آنلاین دریافت کنید. کافی است به صفحه «پرداخت خسارت آنلاین» بروید. در این روش، همه مراحل از جمله ارسال مدارک، ارزیابی خسارت و پرداخت مبلغ خسارت به صورت غیر حضوری انجام می‌شود. همچنین تیم پشتیبانی ما ۲۴ ساعته،‌ در کنار شما است.
سوالات متداول

۱. بیمه بدنه در چه شرایطی خسارت تصادفات را پرداخت می‌کند؟
بیمه بدنه در چهار حالت خسارت تصادفات را پرداخت می‌کند: اگر شما مقصر حادثه باشید، اگر مقصر نباشید ولی خسارت بیمه شخص ثالث کمتر از خسارت ماشینتان باشد، اگر راننده مقصر فرار کند، و اگر ماشین شما جزو ماشین‌های نامتعارف و گران‌قیمت باشد.

۲. چه میزان از خسارت توسط بیمه بدنه پرداخت می‌شود؟
– بیمه بدنه معمولاً خسارت را تا سقف پوشش و بعد از کسر فرانشیز پرداخت می‌کند. مثلاً در خسارات کلی مانند سرقت، بیمه 80% و در موارد دیگر 90% ارزش خودرو را پرداخت می‌کند. همچنین می‌توان با پرداخت حق بیمه بیشتر، بیمه‌نامه بدون فرانشیز خریداری کرد.

۳. خسارت کلی در بیمه بدنه به چه معناست؟
– خسارت کلی به خسارتی گفته می‌شود که بیش از 70% ارزش خودرو باشد. در این حالت، خسارت به عنوان خسارت کلی محسوب شده و پرداختی بیمه بر اساس قوانین مربوط به خسارات کلی محاسبه می‌شود.

۴. نحوه دریافت خسارت بیمه بدنه در تصادف چگونه است؟
– بعد از تصادف باید با پلیس تماس گرفته و گزارش و کروکی تهیه شود. سپس با داشتن مدارک لازم به مرکز خسارت بیمه مراجعه کنید. مدارک شامل بیمه‌نامه خودرو، کارت ماشین، سند ماشین، گزارش پلیس و گواهینامه می‌باشد.

۵. آیا می‌توان بدون کروکی خسارت بیمه بدنه را دریافت کرد؟
– بله، با هر بار خرید بیمه بدنه می‌توانید یک‌بار بدون داشتن کروکی برای دریافت خسارت اقدام کنید. در این صورت باید به مراکز خسارت مراجعه و درخواست کارشناسی میزان خسارت بدهید. توجه داشته باشید که سقف پرداخت خسارت بدون کروکی محدود است.

برای دريافت خسارت اتومبيل،  بايد حداكثر تا 5 روز به واحد خسارت شرکت های بیمه مراجعه شود .

 - پذيرش خسارت بیمه بدنه

 1-مراجعه زيانديده به شعب پرداخت خسارت شرکت بيمه گر
2-تكميل فرم " پذيرش اعلام خسارت بيمه‌نامه بدنه خودرو"

 3-تحویل مدارك زير جهت تشكيل پرونده به واحد پذيرش:

    بيمه‌نامه بدنه
    گواهينامه و كارت ملي راننده مسبب حادثه
    كارت خودرو يا شناسنامه مالكيت
    بيمه‌نامه شخص ثالث خودروی مورد بیمه
    گزارش مقامات انتظامی (حسب مورد و نوع خسارت)
    فاکتورهای تعمیرات و هزینه نجات و حمل (در صورت وجود)

يادآوري: چنانچه مدارك گواهينامه، كارت خودرو يا شناسنامه مالكيت و بيمه‌نامه شخص ثالث وسيله نقليه در زمان تشكيل پرونده ارایه نگردد، پرونده بدون تعهد تشكيل و بيمه‌گزار ملزم است حداكثر ظرف مدت 15 روز آنها را به شعب پرداخت خسارت بيمه بدنه ارایه نمايد.

4-  كارشناسي و ارزیابی خسارت خودرو مورد بیمه توسط كارشناس شركت بيمه گر

5-پرداخت خسارت مطابق شرایط عمومی و خصوصی بیمه نامه بدنه خودرو

6- در صورتيکه خودرو داراي پوشش اضافي سرقت درجا لوازم باشد ميبايست گزارش مقامات انتظامي شامل کلیه قطعات سرقت شده به همراه شرح دقیق نحوه وقوع و تاریخ دقیق وقوع آن همراه با سایر مدارک ذکر شده ارایه گردد.

7-در خسارات ناشی از آتش سوزی،ارایه گزارش سازمان آتش نشانی و پلیس 110 الزامی است.

شرایط خصوصی بیمه نامه بدنه اتومبیل

بیمه گزار محترم نظر به اینکه در رسیدگی و پرداخت خسارت، شرایط ذیل در نظر گرفته شده و اعمال می شود، ضمن اطلاع و ابلاغ موضوع خواهشمند است موارد ذکر شده را به همراه شرایط عمومی بیمه نامه که به پیوست بیمه نامه تقدیم شده، به دقت مطالعه نموده و مدنظر قرار دهید:                                 

1) در صورتیکه ارزش وسیله نقلیه مندرج در متن بیمه نامه(سرمایه بیمه نامه) کمتر از ارزش آن در روز وقوع حادثه بوده و بیمه نامه فاقد پوشش نوسانات قیمت بازار باشد یا پوشش خریداری شده تکافوی نوسان ایجاد شده نباشد، بر اساس مفاد ماده10 قانون بیمه خسارت برمبنای قاعده نسبی سرمایه محاسبه و پرداخت خواهد شد.

        مثال : اگر ارزش واقعی وسیله نقلیه در زمان حادثه (ارزش معاملاتی آن در بازار) 100واحـد و سرمایـه بیمه نامه 75 واحد باشـد، چنانچه خسارت وارد بـر آن  پس ازوضع کسورات ، 40 واحد تعیین گردد، میزان خسارت قابل پرداخت به این شرح محاسبه خواهد شد :

خسارت قابل پرداخت 30 واحد = (ارزش واقعی وسیله نقلیه در روز حادثه 100 واحد/سرمایه بیمه نامه 75 واحد) * خسارت تعیین شده 40 واحد

2) در خسارت های جزئی از کلیه لوازم تعویضی (بجز شیشه ها و شیشه چراغها) استهلاک کسر خواهد شد. استهلاک از ابتدای سال پنجم تولید وسیله نقلیه به بعد محاسبه شده و ضریب آن برای هر سال 5 % و حداکثر 25 % می باشد.

3) خسارت باطری و لاستیکهای چرخ موضوع بیمه در اثر هر یک از خطرات بیمه شده براساس پنجاه درصد قیمت نو و حداکثر تاارزش بیمه شده آنها برآورد می گردد.

4) فرانشیز بخشی از هر خسارت است که به شرح ذیل به عهده بیمه گزار میباشد.

        الف ) فرانشیز خسارت های جزئی ناشی از تصادف، تصادم و آتش سوزی جهت کلیه وسائط نقلیه به این شرح است مگر اینکه بر روی بیمه نامه و در بند شرایط  خصوصی بگونه ای دیگر توافق شده باشد:

        برای خسارت اول 10% مبلغ خسارت و حداقل 500.000 ریال و برای خسارت دوم به بعد 20 % مبلغ خسارت و حداقل 500.000 ریال

        تبصره 1:در صورت تحقق هر یک از موارد ذیل بصورت مستقل ویا تواما علاوه بر موارد مذکور 10 % به فرانشیز های اعلام شده فوق الاشاره اضافه میگردد.

-                   سابقه نوع گواهینامه راننده در زمان حادثه کمتر از 3 سال باشد.

-                   سن راننده در زمان حادثه کمتر از 25 سال تمام باشد.

        تبصره 2:در صورتیـکه راننـده وسیله نقلیـه بیـمه شده، مقصر حادثه نباشـد و مسئول حادثـه شخص ثالث شناخته شده ای باشد که بیمه گزار به وی رضایت نداده و ضمن معرفی وی حقوق ریکاوری خود را به شرکت واگذار نماید، فرانشیز خسارت ناشی از تصادفات رانندگی به 5% مبلغ خسارت و حداقل 250.000  ریال تقلیل می یابد.

        ب  ) فرانشیز خسارت های کلی ناشی از تصادف، تصادم و آتش سوزی جهت کلیه وسائط نقلیه 10% مبلغ خسارت.

        ج ) فرانشیز خسارت های سرقت اعم از جزئی و کلی و همچنین حوادث و تصادفات ناشی از سرقت 20% مبلغ خسارت.

        د  ) چنانچه بیمه نامه ای برای مدت بیش از یک سال صادر شود و نرخ حق بیمه به صورت سالانه محاسبه شده باشد، فرانشیز هم بصورت سالانه اعمال خواهد شد، در غیر اینصورت تعداد خسارتها در مدت اعتبار بیمه نامه، ملاک محاسبه فرانشیز خواهد بود.

5) اعتبار بیمه نامه منوط به پرداخت حق بیمه به ترتیبی است که در بیمه نامه پیش بینی شده است و چنانچه پرداخت حق بیمه بصورت قسطی باشد و بیمه گزار یک  یا  چند قسط از اقساط سررسیدشده حق بیمه را پرداخت نکرده باشد، بیمه گر می تواند بیمه نامه را فسخ نماید و اعتبار بیمه نامه را خاتمه یافته اعلام کند که براین  اساس  خسارتی که پس از تاریخ فسخ بیمه نامه رخ داده باشد، غیر قابل رسیدگی خواهد بود. چنانچه بیمه گر بیمه نامه را فسخ نکرده باشد، در صورت وقوع حادثه، خسارت  به نسبت حق بیمه پرداخت شده به حق بیمه قابل پرداخت  تا تاریخ حادثه تسویه خواهد شد.

         تبصره : درصورت تاخیر درواریـزحق بیمه ، بیمه گزار موظف به انجام همکاری لازم وآوردن خودرو جهت بازدید سلامت وسیله نقلیـه توسط کارشناس شرکت  بیمه وارایه گزارش بازدیـد مربوطه میباشد . لذا در صورت عدم انجام بازدید هرگونه خسارت احتمالی صرفا پس از احراز صحت حادثه و تعهد بیمه گر قابل جبران خواهد بود .

6) در صورت وقوع حادثه ، اقساط باقی مانده حق بیمه تبدیل به حال گشته و از مبلغ خسارت قابل پرداخت کسر خواهد شد. چنانچه به هــــــر دلیـلی اقسـاط از خسـارت کسر نشده باشد بیمه گزار موظف است همچنان طبق شرایط مندرج در متن بیمه نامه نسبت به پرداخت اقساط در سررسیدهای معین اقدام نماید.

7) هنگام کارشناسی خسارت چنانچه برای مواضع آسیب دیده لوازم تعویضی در نظر گرفته شود، بیمه گزار موظف به تحویل بازیافتی و داغی لوازم تعویضی می باشد.

8) در خسارتهای کلی در صورت عدم تحویل لاشه، ارزش لاشه با نظر کارشناس ارزیاب خسارت از مبلغ خسارت برآورد شده کسر می گردد. در صورت  قصد  بیـمه  گزاربر تحویل لاشه به شرکت ، پرداخت خسارت منوط به انجام تشریفات اوراق و اسقاط خودرو توسط بیمه گزار ، اخذ تاییدیه نقل و انتقال به نام شرکت بیمه و تحویل لاشه می باشد و با دریافت خسارت اعتبار بیمه نامه نیز خاتمه اعلام می گردد.

9) با پرداخت هر خسارت جزیی، سرمایه بیمه نامه به میزان خسارت پرداختی کاهش می یابد لذا این بیمه نامه فارغ از مدت زمان تعهدات ، تا سقف سرمایه بیمه شده اعتبار دارد و در صورت دریافت خسارت کلی یا دریافت چندین مرحله خسارت جزیی تا سقف سرمایه، بیمه نامه خاتمه یافته تلقی می گردد.

          تبصره :چنانچه بیمه گزار تمایل به حفظ اعتبار بیمه نامه تا پایان مدت زمان آن را داشته باشد می تواند سرمایه بیمه نامه را پس از دریافت هر خسارت افزایش داده و با برزورسانی تعهدات، سرمایه آن را تثبیت نماید.

10) پس از دریافت هر خسارت ، بیمه گزار موظف به انجام همکاری لازم وآوردن خودرو جهت بازدید سلامت وسیله نقلیه توسط کارشناس شرکت بیمه و ارائه گزارش   بازدید مربوطه می باشد. چنانچه بیمه گزار بازدید سلامت انجام نداده باشد، در صورت وقوع حادثه احتمالی آتی، مواضع مشترک خسارت قبلی به تشخیص بیمه گر از خسارت جدید کسر خواهد شد.

11) خسارت در وجه مالک مستند وسیله نقلیه و با ارائه مدارک مالکیت مستدل (شناسنامه مالکیت وسیله  نقلیه یا بنچاق ) پرداخت خواهد شد و امکان تسویه خسـارت بـا غیر، بجز ذینفع معرفی شده در متن بیمه نامه یا وکیل قانونی با ارائه وکالت نامه رسمی و معتبر، میسر نیست.

12) برای رسیدگی و پرداخت هر نوع خسارت ارائه اسناد مثبته و گزارش مقامات ذیصلاح الزامیست و بیمه گزار موظف است قبل از هر گونه تعمیر و بازسازی خودرو ضمن اعلام خسارت ظرف مدت پنج روز وسیله نقلیه خسارت دیده را حتما به رؤیت کارشناس شرکت بیمه برساند